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支付的本质是信任，便捷的价值在于让生活更安心，而非让风险更隐蔽。
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彩云网评特约评论员 陈长
近日，为进一步规范“免密支付”业务开展，切实保护用户权益，中国支付清算协会向支付服务主体、广大用户发出倡议：支付服务主体应进一步加强“免密支付”业务安全管理，杜绝默认开通免密支付，提供一键取消功能。
免密支付本是技术进步的产物，旨在通过简化验证流程，提升高频小额场景的支付效率，给用户带来更便捷的消费体验。然而，在商业利益的裹挟下，这项便民功能逐渐偏离初衷，异化为不少平台瞒天过海的工具。在黑猫投诉平台上，有超6万条投诉涉及免密支付。这些投诉包括用户在不知情情况下被开通免密支付、无法取消功能、开通后乱扣费等问题，发生的场景则集中在电商平台、租车平台、会员开通以及二手平台等。这种易误开、难取消的设计，不仅侵犯了消费者的知情权与选择权，更让数字支付的安全底线屡屡失守。
展开剩余59%事实上，免密支付潜藏的风险，早已引起相关部门的关注。2024年7月1日起施行的《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》明确规定，经营者应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前，以显著方式提请消费者注意。今年3月25日，中国消费者协会发布消费提示，提醒广大消费者在网络购物过程中谨慎使用手机“免密支付”功能。然而，部分平台仍将商业利益置于用户权益之上，通过首单立减、先享后付等诱导用户授权，却将关闭功能路径设计得晦涩难懂，甚至在协议中夹带默认勾选条款，为高频盗刷提供可乘之机。同时，监管手段滞后于技术发展，更导致部分平台有恃无恐。
此次中国支付清算协会的倡议，精准切中了行业乱象的七寸。在支付主体端，倡议要求通过显著方式完成用户授权，杜绝默认开通行为，尤其是对老年人等特殊群体，采取更审慎的开通策略，充分保证用户的选择权和知情权。同时，强化商户风险管理，根据商户经营情况、业务场景、风险信息等合理确定开通范围，借助大数据分析等技术强化交易监测，防范用户资金损失风险。此外，针对用户反映强烈的“关闭难”问题，要求提供高效的投诉处理流程和便捷的关闭通道，切实保障用户权益。这些措施共同构建起“事前授权-事中监控-事后救济”的全链条防护网。
当然，整治免密支付乱象，不能只靠一纸倡议的软约束，还需要将条款转化为可落地、可追责的硬规则。监管部门应加大执法检查力度，建立常态化监测机制，及时查处仍存在默认开通、隐蔽条款、关闭困难等问题的支付服务主体，让监管始终跑在风险前面。同时，进一步明确平台、商户、银行等主体之间的责任边界，建立“谁设计、谁负责，谁受益、谁担险”的责任机制，破解消费者维权时被踢皮球的困境。此外，平台作为支付规则的制定者和执行者，更应严格落实倡议要求，重新梳理优化免密支付开通流程，杜绝“强制捆绑”“默认勾选”等不当操作，并强化异常交易的实时提醒与拦截能力，提升用户对授权的掌控感。
支付的本质是信任，便捷的价值在于让生活更安心，而非让风险更隐蔽。唯有每一次支付都建立在清醒授权之上，每一笔交易都透明可追溯，数字支付才能真正成为值得信赖的生活伙伴。
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