助贷新规之后，利率锁死24%，行业都在寻找新的转型方向。
短短几个月时间，涌入数百家分期商城。
但有些玩家依然在坚持出售E卡等虚拟卡，甚至卖旅游卡。
行业预估，短短数月，涌进来几十亿的E卡等虚拟卡。
黑客CC发现，已有大量的“境外IP”盯上了这些卡。
他们开始联合各大贷款中介，带用户去撸卡后再集体回收，“合作了40多个大中介，一天1000多张卡，每日涉及金额上百万”。
在他们眼中，这是绝佳的洗钱通道。
接近监管的知情人士透露，分期商城这个模式最大的红线，就是E卡等虚拟卡，“一碰就死”。
01 集体大迁徙
展开剩余91%助贷新规之后，24%以上的用户，只能被各家舍弃。
几乎所有的金融头部平台，都出现大量的用户溢出，拒量暴增。
“溢出率高达一半左右。”一家头部分期商城平台的负责人青涵称。
这些流量怎么办？
对于它们来说，只有两条路。
第一，出售给其他平台。
“但是，月炮、租机这些平台，目前都是不可能持续的商业模式，导致这些平台的风险极大。”青涵称。
它们现在唯一考虑的，是导给分期商城。
因此，青涵在各个公司调研，判断分期商城的模式是否可以持续。
第二，自建分期商城。
青涵发现，几乎所有的头部平台，都在调研分期商城——这可能是唯一承载平台拒量的方式。
但是，就算自建，也要和原来主体公司隔离，这是所有人的共识。
在各大招聘平台上，分期商城的招聘需求明显变多。
而与此同时，几乎所有的产业链上下游，都开始蠢蠢欲动。
多家支付公司，正在紧急清理租机和月炮平台。
据知情人透露：“宝付已经清理了所有的月炮和租机。”
支付公司都在调研分期商城，“看看是否可以成为下一个风口和业务增长点”。
一家中腰部分期商城的创始人发现，最近涌入做分期商城的玩家：“短短一个月，增加了上百家。”
而地下金融，也有大量玩家融入。
“最近几个月，从租机、月炮等平台转向进入商城的，大概有几百家。”一家租机平台的甲方称。
一个模式是否能翻倍增长，最核心的要素是什么？
在青涵看来，行业得以发展，都是资方驱动的。
“金融机构趋向于什么类型的资产，这类资产就会随之爆发。”青涵总结，这是最简单的道理，钱涌向哪里，机会就在哪里。
一家民营银行的负责人称，最近很多分期商城的人来找他们合作，“已准备对接两家”。
他透露，银行愿意尝试的原因，有三个：
第一，资产荒。
“我们银行每年都有放款任务，面对资产荒，分期商城是难得好资产。”他透露。
第二，分期商城没有金融投诉。
“这个模式，金融产品的利率完全合规，各家只用产品溢价赚钱。”青涵称。
第三，符合国家“促进消费，扩大内需”的大方向。
青涵在接触各家资方后，发现大家对这模式“普遍认可，谈成概率80%”。
他们平台，共谈下来三家银行、两家信托、4家保理。
从平台到资方，从产业链到供应链，几乎整个行业都开始了集体大迁徙。
但这场看似合规的流量承接战，却因虚拟卡的大量涌入，悄然成为黑产洗钱的温床，一条致命风险链正在形成。
02 商城红线
青涵正在密切监测行业，却发现了一些不好苗头。
最近进场的数百家分期商城中，有不少的玩法，“特别野”。
很多平台在销售E卡等购物卡、加油卡、红包卡等虚拟产品。
这些平台的操作方式是，用E卡搭配一些难以定价的非标物，给用户分期。
今年8月，用户小新在一个平台上买了一个标价4450的“大礼包”，其中包括2500的京东E卡，和几包武夷山岩茶。
“收到这些茶叶一看，就是根本不值钱的垃圾茶叶。”小新相当于贷款4450，只到手2500，并且需要在一个月内还清。
这笔借款的年化利率约为648%。
除了搭配茶叶，常见的还有紫砂壶、手串、“大展宏图”的字画，都是不好定价的非标品或者文创品。
这些产品的真实定价是多少？
“我们一般是50的进价，卖1500。”一家分期商城的供应链负责人陈晨透露。
也就是说，成本只占售价的3%，基本忽略不计。
除此之外，最近非常火的一个模式，是卖旅游卡。
其中，朵米钱包上就出现了旅游卡和借款捆绑的情况。
一个用户小何称，他借了2500元，结果绑定了“内蒙古5天4晚旅游卡”订单，支付了3358元，一个月还清。
这笔借款的年化利率高达531.84%。
小何想把卡送给朋友，结果送都送不出去。
“这都是是典型的杀猪游，带你去各种购物点，在市面上，这种卡基本免费都没人要。”陈晨称。
而这些翻着花的模式背后，是大量的地下系统商推波助澜。
“大部分的模式，都是系统商发明的，他们跑通了产业链，然后供给甲方。”据行业多位从业者透露。
这其中，还分为众多派系。
比如，杭州动物系，宁波哈银系等等。
据知情人透露，南京战狼系，“目前主要在做旅行卡模式”。
而月炮老大刺猬系，“据说最近也切入到分期商城领域”。
这里可谓是百团大战。
这些“虚拟卡+非标品”的捆绑模式，不仅让用户背负超高年化，更暗藏着监管最忌惮的风险。
“曾经有一家头部平台，曾经卖出去一批虚拟卡，最后被监管约谈，目前商城都暂停了。”青涵透露。
接近监管的知情人士直言，虚拟卡销售是行业“死穴”，而这背后的核心隐患，正是洗钱。
03 洗钱链条
这些虚拟卡到了用户手中之后，背后还有完整的链条，进行变现。
在小红书、微信、抖音等平台上，盘踞着大量的中介，招揽用户去借款。
除了线上营销，电销也是他们主要的获客方式。
一位长沙中介张哥称，目前，在长沙、成都、武汉多地，出现了大量的中介团队，他们专门去购买数据，进行电话营销。
这些数据都是各个运营商那里购买各大金融平台的“签名短信”。
什么是签名短信？
就是各个金融平台给用户发送的注册、授信、下款等信息的短信。
“几毛钱一条，然后批量给他们打电话，带他们去各个平台借钱。”张哥称。
“目前，在长沙、成都、武汉这几个城市，起码盘踞了2万个电销中介。”张哥透露。
最近分期商城爆火，已成为他们重点攻克对象。
而他们最喜欢的产品，是E卡。
“匿名，变现额度高，圈内都是95折到98折”。
比如，他帮用户撸出来5000的卡，售价1万元，他会扣掉1000元的服务费，再用3500的价格，收购对方的E卡。
也就是说，用户到手3500，却背上1万的贷款。
“一天可以撸出来100来张卡，然后由我集中变现。”张哥称。
他一般按照95折的价格出售，也就是说，5000的卡，张哥能卖4750元。
张哥一单可以赚1250元。
这些中介大军，撑起了分期商城核心的流量。
“目前，分期商城80%的流量，都是中介导过来的，平台自行购买采集流量，只占20%左右。”青涵称。
一直在黑产一线的黑客CC，却发现一个让人不安的现象。
他测算，最近活跃数百个分期商城，“相当于市场一下子涌进来几十亿面值的白卡”。
所谓的白卡，是黑产圈的术语，指未关联违规记录、来源干净、可安全用于洗钱的虚拟卡。
最近，一条由中介、黑产、境外电诈团伙构成的完整洗钱链条，正借助分期商城的东风快速运转。
CC注意到，最近在飞机、蝙蝠、闲鱼等多个平台上，很多“卡商”在各大金融社群活动，到处找金融大中介买卡。
价格奇高，98折往上，甚至愿意给出比卡本身更高的价格。
事出反常必有妖。
CC追踪这些卡商发现，“很多都是东南亚IP，大概率是电诈资金，想通过这种方式洗白。”
最近半年，一位叫“东东”的卡商开主动找到张哥。
“要求长期合作，让我每天给他供卡，他对价格不敏感，99折都收。”
东东非常谨慎，要求实名验证、找担保方，对方都拒绝。
“这种100%都是脏钱。”
张哥发现，东东还鼓动很多租机、黄金分期的金融中介进场，“转为撸E卡，再高价回收”。
“简直太疯狂了，现在他大概和40多个大中介合作，每天收卡上千张，就算每张面值1000元，一天都有100万。”
几十亿的白卡，有多少流入了他们的手里？
虚拟卡一直以来，都成为黑灰产的洗钱通道。
据官方媒体报道，山东邹平警方今年年侦破的一起利用京东E卡洗钱的案件，涉案流水超1亿元。
这条产业链，一直活跃在地下。
在飞机和蝙蝠上，可以看到各种买卖信息。
“分期商城一定要不碰E卡，这是我给大家的警告，不然这个行业会非常快的速度引发监管注意。”青涵称。
青涵坦言，分期商城的盈利空间，确实很不错。
他们年放款10亿左右，今年的纯利润，已做到了一个多亿。
当分期商城成为承接行业流量的唯一出口，合规才是长久生存的底气。
青涵也一直在呼吁行业，一定不要碰虚拟卡，平台一定要规范运营，避免因个别违规行为引发全行业监管收紧。
经历过几轮金融周期，他悟到：
“活着，最重要。”
来源：一本财经
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